Ist Riester sinnvoll?

Riesterrente,Bluff oder sinnvoll? Allzu oft ist Riester im Verkaufsgespräch dann im Spiel, wenn Geringverdiener eine Altersvorsorge verkauft werden soll. Dann heißt es “Sie bekommen ja dann eine Zulage von 154 EUR pro Jahr und müssen selber nur soundsoviel selber einzahlen”. Doch das ist nur die halbe Wahrheit. Natürlich kommt bei den Zulagen zum Beispiel für Kinder auch ein schöner Betrag zusammen. Nach unserer Auffassung kann sich die Riester auch für Gutverdiener rechnen, denn: Der Clou liegt bei der Riesterrente eigentlich nicht in den Zulagen, sondern in der steuerlichen Absetzbarkeit des Riestervertrages. Das wissen die wenigsten Berater,Verbraucherschützer nehmen es nicht wahr und Kunden werden im unklaren gelassen. Doch sie ist der entscheidende Faktor. Die Berechnung ob sich ein Riestervertrag für sie lohnt ist eine einfache Berechnung:

Wenn Sie sozialversicherungspflichtig sind nehmen Sie von der Lohnabrechnung 12/2012 ihr Jahresbruttoeinkommen. Dies gilt auch für Beamte. Darauf berechnen Sie 4%. Es dürfen maximal 2.100 EUR sein. Dies ist auch der maximale Betrag, den Sie bei der Riesterrente in der Steuererklärung absetzen können. Von den 4% dürfen Sie, um Ihre vollen Riesterzulagen zu bekommen, Ihre Zulagen noch abziehen um den Riester-Eigenbeitrag zu ermitteln. Das ist kein Tippfehler. Der Gesetzgeber hat das einfach so beschlossen, also bitte nicht hinterfragen. Für sich selbst ziehen Sie die Riesterförderung von 154 EUR ab, für jedes Kind 300 EUR und für Kinder die vor 2008 geboren wurden 185 EUR. Der einmalige zusätzliche Zuschuss für Berufseinsteiger unter 25 Jahren beträgt 200 EUR. Den dann verbleibenden Betrag teilen Sie durch 12 und erhalten Ihren Monatsbeitrag. Das ist auch ihr Mindestbeitrag für die Riesterrente.Sie dürfen freiwillig bis 2.100 EUR pro Jahr aufstocken, die Sie steuerlich absetzen können.

Im nächsten Schritt nehmen Sie den errechneten oder gewünschten/Freiwilligen Beitrag und berechnen darauf indem Sie den Betrag mit Ihrem Steuersatz multiplizieren und dann durch 100 teilen den Betrag den Sie an Steuern durch den Riestervertrag circa sparen würden. Wenn dieser größer ist also die Summe Ihrer (siehe oben) Riesterzulagen, ist die Differenz Ihre Steuerersparnis über die Zulagen hinaus, die Sie sowieso immer auf Ihren Vertrag ausgezahlt bekommen und schlichtweg Rendite sind, die Sie nicht selbst verdienen müssen.

Die Riesterrente ist damit nicht nur für Kunden mit Kindern, sondern tatsächlich auch für Gutverdiener ein interessanter steuerlicher Erfolg. Bei entsprechendem Steuersatz kann es sich lohnen, die eigenen Einzahlungen auf den Maximalbetrag zu erhöhen. Natürlich muss in Deutschland alles versteuert werden, die Rente aus Ihrem Riestervertrag also auch. Aber mal ehrlich, glauben Sie, dass Sie in der Rente den gleichen Steuersatz haben werden wie heute? ( Außer Sie haben das 53.Lebensjahr überschritten, dann sollten Sie von einem Riestervertrag ganz absehen.)Vererbbar ist Ihr Riestervertrag an den Ehepartner und kindergeldberechtigte Kinder. Für die Auszahlung Ihrer Riesterrente müssen Sie Ihren Hauptwohnsitz in Deutschland haben. Riester hat also auch die eine oder andere negative Komponente. Steuerlicher Erfolg ist das Eine, Erbschaft und Flexibilität das Andere.

Um einer finanziellen Armut im Alter entgegenzuwirken, stehen Ihnen in der Regel vier Sparmodelle zur Verfügung. Die vier Modelle unterscheiden sich hinsichtlich zwei verschiedener Sparmethoden: Das klassische Rentensparen und das Fondssparen. Wenn Sie sich für die klassische Rentenversicherung interessieren, sparen Sie, indem Sie einen monatlichen Betrag einzahlen und dieser von der Versicherung als Rente zurückgezahlt wird. Das fondsgebundene Sparen ist ähnlich, nur dass die Versicherung das Geld in Fonds anlegt. Auf diesem Weg kann Ihre Rente beträchtlich höher ausfallen, jedoch kann die Rente auch merklich kleiner werden, oder schlimmstenfalls sogar vollständig wegfallen. Zur Bekämpfung der Armut im Alter stehen somit zwei leistungsstarke Systeme zur Verfügung, die der Stützung der gesetzlichen Rente dienen. Welcher Versicherer für Sie am geeignetsten ist, erfahren Sie in unserem unabhängigen Vergleichsrechner.

Gastbeitrag von Bernd Krause (Fachwirt für Finanzberatung (IHK), Planquadrat F GmbH Karlsruhe www.pq-versicherungsmakler.de .

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16 Kommentare auf "Ist Riester sinnvoll?"

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Kevin
Gast

Hi,
sehr schönes Blogdesign 🙂
Ich habe deinen Blog in meiner Do Follow Blog Liste Oktober 2013 aufgenommen. Ich hoffe das geht für dich in Ordnung, ansonsten einfach melden 🙂
Die Liste findest du unter:

http://www.kreativmoneten.de/dofollow-blog-liste-stand-oktober-2013/

Grüße
Kevin von kreativmoneten

Reni
Gast

In der heutigen Zeit halte ich eine Riesterrente für unumgänglich!

Anette
Gast

Leider ist das Produkt Riester Rente in den letzten Jahren systematisch zerstört worden. Der Verbraucher hat das Vertrauen verloren und ohne private Altersvorsorge, gefördert oder nicht, werden ziemlich viele Menschen im Rentenalter ziemliche Probleme bekommen.

Björn
Gast

Hallo danke für den Artikel. Ich stelle mir immer noch die Frage, ist eine betriebliche Altersvorsorge sinnvoller als eine Riesterrente? Meine Firma bietet eine Betriebsrente, bin aber noch nicht komplett überzeugt.

Mario
Gast

Stehe vor dem gleichen Problem wie der Björn. Betriebliche Altersvorsorge oder Riester? Werde mich jetzt nochmal in Ruhe am Wochenende damit auseinandersetzen.

Micha
Gast

Ein toller Beitrag der verständlich die Förderung und die Vorteile der Riester-Rente erläutert. Zu der Kritik an der Riester-Rente ist noch zu sagen, dass sich diese häufig auf die Klassische Riester-Rente bezieht. Es gibt jedoch noch weit mehr Riester-Produkte wie z.B. ua. Riester-Bausparpläne und Fondssparpläne. Beim vergleich der Betrieblichen Altersvorsorge (BAV) und der Riester-Rente muss man sehr genau aufpassen, denn die Ergebnisse können abhängig von der Berechnungsgrundlage unterschiedlich ausfallen. Eine wichtige Frage ist zum Beispiel ob bei der BAV die Überschüsse mit einbezogen werden. Wenn nicht ist häufig eine Riester-Rente auf dem Papier besser.

Anna
Gast

Das, was man üblicherweise zu dem Thema liest und hört, ist immer, dass Riestern sich je eher lohne, desto jünger man ist.

Ruben
Gast

Sehr guter Artikel! Vorallem, dass mal endlich jemand auch auf den steuerlichen Aspekt aufmerksam macht. Ich habe das Gefühl, dass viele nur über Riester schimpfen, aber nicht wirklich Ahnung davon haben.

VG
Ruben

Maria
Gast

Riester lohnt sich nicht…nein, auf keinen Fall. Wer nicht sehr sehr alt wird,kriegt sein Geld nicht zurück.

Versicherer Kensa
Gast

Hallo, ein guter Beitrag von Herrn Krause, dem ich voll und ganz zustimme. Ich selber habe auch gerade einen Blog über Versicherungen aufgestellt und werde mich demnächst auch zum Thema Riesterrente äußern. Vielleicht schauen Sie ja mal rein, ich würde mich freuen.

Janek
Gast

Danke für den Linktip 🙂
Wollte mich eh noch schlauer machen was Versicherungen angeht…
Werde dort also ab und zu vorbeischauen

mel
Gast

Grüß Dich Steffen,
worauf sollte man aber bei der Riesterrente genau achten? Ich finde es gibt einfach viele Angebote und der Laie verliert sich in diesem Dschungel.

LG

Lisa | Jalousien Berlin
Gast

Ich empfinde Riesterrente auch sehr wichtig.
Die aktuelle Rente ist ja ein echter Witz!

Karin
Gast

Ja, leider ist es in der heutigen Zeit einfach unumgänglich sich noch privat abzusichern. Ich persönlich bevorzuge jedoch die betriebliche Altersvorsorge….

Versicherungsmakler finden in
Gast

Wussten Sie, dass per Rentenanpassungsformel die gesetzliche Rente aufgrund der Riester-Zulage gekürzt wird? Informieren Sie sich mal zu diesem Thema. Der Staat sagt, „wir bieten euch die Möglichkeit auf Zulagen, also bekommt ihr weniger Rente.“

Versicherungsmakler in Aachen finden

Wette, das wussten Sie nicht 😉